Итоговая цена ОСАГО считается по формуле: базовая ставка × КТ × КБМ × КВС (или КО) × КМ × КС × КН × КП. Разберём каждый множитель — что он означает и от чего зависит.
Зависит от региона регистрации автомобиля — точнее, от статистики аварийности и количества автомобилей в конкретном городе или районе. В крупных городах с плотным трафиком (Москва, Санкт-Петербург) коэффициент один из самых высоких по стране, в небольших городах и посёлках — заметно ниже. Диапазон устанавливает Банк России отдельным приказом на весь список городов и районов РФ.
Главный коэффициент, отражающий вашу личную историю вождения. Новичку присваивается класс 3 с коэффициентом 1,17. Каждый год без выплат по авариям по вашей вине повышает класс на одну ступень, и коэффициент уменьшается — до класса 13 с КБМ 0,46, то есть скидки 54%. Авария по вашей вине, наоборот, откатывает класс вниз и увеличивает коэффициент — вплоть до класса М с КБМ 3,92. Класс пересчитывается раз в год, с 1 апреля, по выплатам за период с 1 апреля прошлого года по 31 марта.
| Класс | КБМ | Класс | КБМ |
|---|---|---|---|
| М | 3,92 | 7 | 0,78 |
| 0 | 2,94 | 8 | 0,74 |
| 1 | 2,25 | 9 | 0,68 |
| 2 | 1,76 | 10 | 0,63 |
| 3 (новичок) | 1,17 | 11 | 0,57 |
| 4 | 1,00 | 12 | 0,52 |
| 5 | 0,91 | 13 | 0,46 |
| 6 | 0,83 |
Источник: таблица КБМ Банка России (указание о страховых тарифах по ОСАГО, действует с 1 апреля 2022 года). Если полис оформлен без ограничения списка водителей, для физлица всегда применяется КБМ 1,17, а при нескольких вписанных водителях — худший из их коэффициентов.
История хранится в единой базе (с октября 2024 года её ведёт НСИС) и привязана к водителю, а не к конкретному автомобилю или полису — при смене машины или страховой компании КБМ должен сохраняться. Подробный разбор ошибок в истории КБМ — на отдельной странице.
Чем моложе водитель и чем меньше его стаж вождения — тем выше коэффициент: у страховщика статистически больше рисков. Самый высокий КВС — у водителей младше 22 лет со стажем меньше 3 лет, самый низкий — у опытных водителей старше 22-25 лет со стажем от 3 лет и больше.
Если в полисе указан конкретный закрытый список водителей — применяется КВС по каждому из них. Если полис оформлен как «неограниченный» (доступен для управления любому человеку) — вместо КВС берётся отдельный, более высокий коэффициент КО: страховщик не может оценить возраст и стаж заранее неизвестного круга водителей, поэтому закладывает риск по максимуму.
Растёт вместе с мощностью двигателя в лошадиных силах — чем мощнее автомобиль, тем выше коэффициент. Логика та же: статистически более мощные автомобили чаще попадают в серьёзные ДТП.
Применяется, если полис оформлен не на полный год, а на несколько сезонных месяцев (например, только на летний период для дачного автомобиля). При круглогодичном использовании коэффициент равен 1 и на цену не влияет.
Дополнительная надбавка за грубые и систематические нарушения ПДД, зафиксированные у конкретного водителя (в первую очередь — управление в состоянии опьянения). Для подавляющего большинства водителей без таких нарушений коэффициент не применяется.
Применяется, если полис оформляется не на стандартный год, а на более короткий срок — чем короче период страхования, тем выше коэффициент за каждый месяц по сравнению с покупкой сразу годового полиса.